Новые предложения по фингарантиям: как вернуть доверие к отрасли, а туристов в офисы турфирм?

В то время как туриндустрия с напряжением ожидает принятие новых законов, регулирующих отрасль, компания «Де Визу» сделала простой арифметический расчёт и вычислила, сколько же должна стоить страховка туриста, которая полностью защитит его от всех возможных невзгод, включая банкротство туроператора. А также, какие методы регулирования стоит внедрить, чтобы вернуть отрасли репутацию и выгодное спокойное существование агентам и операторам. Данную аналитическую статью предоставил порталу «Турпром» Алексей Лебедь, директор по туризму туроператора «Де Визу». Итак, приводим полную версию данного материала:

«Осмыслив в очередной раз тот факт, что государство дало мне хорошее техническое образование, я решил взять в руки калькулятор, чтобы посчитать какой же общей денежной  массой должны страховаться риски в нашей отрасли, как их собрать и какая нагрузка выпадет в этом случае на плечи потребителя, то есть туриста. Оказалось, что подобный расчёт произвести совсем несложно, опираясь на официальную статистику Ростуризма и Росстата, и руководствуясь опытом работы АСВ (агентства по страхованию вкладов), поскольку между туротраслью и банковским делом просматриваются очевидные параллели.

Начнём с базовых определений и статистических данных.

Количество граждан, выехавших за рубеж с целью туризма в 2013 году по наиболее популярным направлениям, составило 16’352’451 человек. За первое полугодие 2014 года – 7’445’680 человек.

На сайте Ростуризма мы можем узнать из статистики «Выборочная оперативная информация по количеству въездных и выездных туристских потоков за первое полугодие 2014 года», что количество туристических поездок составило за полгода 20’139’000. Как 7.5 миллионов граждан могли совершить  20 миллионов поездок не совсем понятно, но и не доверять Ростуризму и Росстату тоже не хочется. Не зная в точности методику подсчёта и принимая во внимание возможные погрешности, а также тот факт, что львиную долю таких поездок составляют частные поездки на Украину, в Финляндию и Казахстан, и что большинство путешественников на вопрос пограничника о цели визита сообщают «туризм» (а зачастую он даже и не спрашивает), мы постараемся вычислить реальное количество туристов, покупающих турпакеты, а именно они должны быть застрахованы от невзгод путём усреднённых оценок.

Мне кажется, что можно опираться на данные о количестве выезжающих за рубеж граждан с целью туризма, смело поделив их количество на 2, предположив, что каждый второй выезжающий турист-гражданин пользуется услугами туроператора. Таким образом, мы оцениваем количество клиентов туроператоров максимально в  8–10 миллионов  человек в год.

Такие данные подтверждаются многочисленными социальными исследованиями и оценками экспертов, которые в один голос твердят, что за рубежом отдыхают 4–5 % россиян, при этом подавляющее большинство не чаще чем один раз в год (население России около 146 миллионов человек). Вместе с тем печально, что достоверная и точная статистика отсутствует.

Итак, количество туристов туроператоров принимаем по максимуму 10 миллионов  в год. Количество занимающихся выездным туризмом туроператоров по данным Ростуризма в 2014 году составляло 1630. Из них с фингарантией на 100 миллионов рублей только 23 туроператора, из которых 5 приостановили деятельность. То есть вероятность «банкротства» в этой группе - 21%. Именно банкротство туроператоров из этой группы получило широкий общественный резонанс.

С фингарантией 60 миллионов рублей всего 16 туроператоров - все работают нормально.

И, наконец, наиболее многочисленны туроператоры, все вместе занимающие небольшую долю рынка в количестве 1591 с фингарантиями на 30 миллионов рублей. Здесь вероятность банкротства по факту составила около 1 %.

По примерным подсчётам указанные участники рынка заплатили страховым компаниям общую сумму в размере 255 миллионов рублей или около 5 миллионов евро (по курсу 1 евро = 50 руб.) из расчёта стоимости фингрантии на 30 миллионов по 150’000 рублей, а на 60 и 100 миллионов соответственно 300 и 450 тысяч рублей.

Дополнительно в Турпомощь было уплачено не менее чем 1630 * 100000 = 163’000’000 или 3.25 миллиона евро. Всего с туроператоров для обеспечения гарантий туристов было собрано около 8.25 миллионов евро. И этого явно недостаточно!

Средний чек туриста мы оценим в 50’000 тысяч рублей или 1000 евро. Общий оборот рынка из учёта 10 миллионов туристов в 10 миллиардов евро.

Рассчитаем вероятность банкротства туроператора и размер страховой суммы.

Вероятность банкротства туроператора в течение года оценим в запредельную цифру 5% от объёмов рынка с учётом удручающего показателя в первой группе в этом году.

Для сравнения приведём банковскую сферу, где отчисления в пользу АСВ составляют 0.4% от объёма размещённых депозитов. С учётом среднего срока депозита 1 год можно предположить, что ЦБ оценивает объёмы предполагаемых выплат по банкротству в размере 0.4 % от рынка услуг по привлечению вкладов. И, несмотря на такие низкие проценты отчислений, гарантия в пользу вкладчика составляет не менее 700’000 рублей!

В отличие от депозитов, которые размещаются на длительные сроки, туристы доверяют свои деньги туроператору на срок, определяемый средней глубиной продаж. Возьмём за основу 35-40 дней в среднем по рынку. Таким образом, при одномоментном банкротстве 5% операторов, финансовые обязательства перед клиентами будут составлять 1/10 годового оборота, то есть 0.5%. В нашей модели это составит 50 миллионов евро.

Таким образом, страховая сумма должна превышать существующую сумму 8.25 миллионов евро более чем в 5 раз. Вместе с тем напомним, что в нашей модели мы применили высокую оценку риска банкротства в 5 %, которая на практике значительно ниже.

Как распределить страховую сумму?

Страховой суммы 50 миллионов евро будет более чем достаточно, если распределить её следующим образом:

• 10 миллионов евро Турпомощи. Этого хватит на покупку 200 самолётов по 200 кресел в среднем по цене 50’000 евро за борт, что обеспечит вывоз 40’000 туристов в год.
• 40 миллионов евро должны достаться, назовём это АСТ — агентству по страхованию туристов. Этого хватит на полный возврат средств тем туристам, которые не улетели в пределах 50’000 рублей! Денег хватит на 40’000 туристов.

Поскольку понятно, что туристы, которые улетели и не улетели, это разные люди, то всего удастся решить проблему 80’000 туристов, что составляет 0.8% рынка. Как мы видим АСВ гарантирует усреднённо решение проблем только 0.4 % вкладчиков. Для остальных гарантом выступает, по сути, государство. В случае благоприятного развития событий, как было отмечено выше, размер общего финансового обеспечения можно пересмотреть в сторону снижения, по мере накопления Турпомощью и АСТ необходимых резервов.

Теперь о главном. Как эффективно собрать 50 миллионов евро необходимые для обеспечения гарантий туристам?

Всё предельно просто. Должен быть разработан специальный тип полисов для страхования туристов, которые в обязательном порядке должны оформляться на каждого туриста при заключении договора о реализации туристского продукта.

Единая стоимость такого полиса для туриста должна составлять 5 евро или 250 рублей, то есть 5 поездок на метро (90 минут) или кружка хорошего пива в ресторане. Такая стоимость будет воспринята туристами абсолютно спокойно, с учётом выдаваемых гарантий! Таким образом, 10 миллионов туристов дадут необходимую нам сумму в 50 миллионов евро.

Туроператор при бронировании агентом турпакета включает эту услугу как обязательную, а туристы, соответственно, после оплаты тура, информируются агентом о номерах страховых полисов, присвоенных участникам турпоездки.

Преимущества для агентств. Дорога малому бизнесу.

При такой схеме нет необходимости дополнительно обязывать агентства получать какие-либо финансовые гарантии, так как средства клиента немедленно поступают к туроператору, и в тот же день оформляется страховой полис. Агентствам также не придётся мучительно думать, как возвращать деньги туристам, ведь не секрет, что при существующей схеме за грехи туроператора приходится зачастую платить именно добросовестному агенту.

В нашей схеме сразу после оплаты тура агентом туроператору оформляется страховой полис, полностью защищающий как интересы туриста, так и добросовестного агента. Агентства-мошенники в данной схеме также появляться не будут, прежде всего, по экономическим причинам — оборотные средства клиентов практически не будут находиться на счету агентов, значит и схем для мошенничества практически не остаётся. Открывать офис и нанимать специалистов, чтобы обмануть пару клиентов уж слишком выйдет накладно. А у мошенников голова работает даже лучше, чем у нас с вами, уж поверьте!

А вот 500’000 рублей, которые предлагается вносить в качестве «залога» турагентствам, как раз можно использовать на оплату труда сотрудников, аренду офиса, для привлечения клиентов в ожидании честно заработанной комиссии.

Получается, что у туристов также не будет боязни вносить сразу всю стоимость тура, потому что они застрахованы! Средства массовой информации без промедления доведут до туристов новость об обязательном страховании турпоездки, организуемой туроператором и приобретаемой у турагентства, о защищённости и гарантиях, которые обеспечивает страховой полис. При необходимости можно легко создать возможность электронного контроля туристами действительности полисов через интернет.

Как приобретаются полисы?

Указанные полисы приобретаются туроператорами впрок, исходя из планируемого количества туристов, но партиями не менее чем по 1’000 полисов. Таким образом, АСТ с момента начала осуществления программы сразу получит средства в размере не менее чем 1630 операторов х 1000 х 5 евро = 8’150’000 евро. Понятно, что фонд будет стремительно пополняться крупными туроператорами, имеющими большие обороты, хотя уже даже обозначенная нами сумма в 8 миллионов евро примерно равна собранной за весь печальный 2014 год. Понятно, что крупные туроператоры будут приобретать такие пакеты страховок в значительно больших объёмах. Так, например, туроператор «средней руки», отправляющий 120’000 туристов в год будет ежемесячно покупать страховок на 50’000 евро.

Схема простая, прозрачная и понятная - остаётся только создать АСТ. Но уж по созданию новых структур у нас опыта не занимать.

АСТ - агентство страхования туристов

Есть приятные нюансы. Такая система легко регулируется. Например, если банкротства туроператоров учащаются и денег начинает не хватать, то есть риски увеличиваются, АСТ может временно повысить стоимость страхового полиса, например, до 10 евро, что сразу обеспечит необходимый приток средств и опять же от крупных туроператоров в первую очередь, собственно от того сегмента, где риски более высокие.

Вместе с тем при нормализации дел в отрасли у АСТ заведомо должны оставаться значительные свободные средства. И очень бы хотелось, чтобы они не остались без надёжного государственного и общественного контроля. Предполагается, что свободные средства АСТ должно направлять в доходные финансовые инструменты и, прежде всего, использовать получаемый доход на развитие въездного и внутреннего туризма в России, на открытие и содержание туристических представительств России за рубежом. Извлекаемых доходов при правильном размещении средств вполне хватит на содержание разумного аппарата этих структур. Так, например, исходя из ставки 8 % годовых в рублях на средние остатки в фонде АСТ, доход от использования свободных средств составит около 200 миллионов рублей в год!

«Оброк» 5 евро с туриста, выезжающего за рубеж, вполне посильный, а польза государству и отрасли неоценимо больше!

Что делать с туристом, который желает застраховаться на сумму, превышающую 50'000 рублей с человека&

Здесь решение также простое - услуга «расширенная страховка от невыезда» вполне поможет решить эту проблему. Думаю, страховая премия в этом случае не должна превышать 2% от стоимости тура сверх 50’000 руб. Есть и другое, более эффективное, на мой взгляд, решение этой проблемы. Например, продажа АСТ полисов различного номинала на 50, 100, 150 и 200 тысяч рублей покрытия. Детали очевидны из вышеизложенного - такие полисы будут стоить для туриста 5, 10, 15 и 20 евро соответственно или 250, 500, 750 и 1000 рублей. Всего за 1000 рублей можно застраховать свою поездку на 200 тысяч рублей - ведь базовая рисковая ставка в нашей модели составляет 0.5% от оборота рынка при условии страхования всего рынка в одном месте в лице АСТ. Как показали наши расчеты, этого более чем достаточно.

Почему не по-старинке?

Если доверить страхование туристов страховым компаниям, то и тарифы будут по понятным причинам выше, и денег опять не хватит, и туристы пострадают, да и государство ничего не получит. Страховые компании должны заниматься только добровольным страхованием туристов, например, от потери багажа и других неприятностей.

На мой взгляд, обязательным страхованием туристов на случай банкротства туроператора и необходимости возврата на Родину должно заниматься государство, и это должно стать для него выгодным бизнесом, поддерживающим внутренний российский туризм.

Тем не менее, как предлагалось ранее, страхование туристов страховыми компаниями вполне может быть принято как временная переходная мера. Если государству по каким-либо причинам такая модель покажется неинтересной, то вполне можно поручить организацию такого сервиса всё тем же страховым компаниям. Понятно, что это приведёт к повышению тарифов, если только государство не выступит в качестве перестраховщика. Сколько брать со страховых компаний за перестраховку рисков  — предмет отдельных расчётов. Но заранее можно сказать, что при условии обязательного страхования всех туристов туроператорами по предложенной схеме, нагрузка на конечного потребителя не превысит 10 евро или 500 рублей соответственно.

Хочу задать вопрос. Если заплатив 250 рублей, все наши туристы могут полностью обезопасить себя от всех невзгод, то почему такой механизм до сих пор не работает?

Очень важно, что предложенная схема позволит существовать на рынке туроператорам разного финансового масштаба, и никто не будет ни на ком паразитировать. Все останутся довольными и защищёнными: и операторы, и агенты, и туристы. И не нужно будет прессинговать пестуемый правительством малый бизнес  — он, наконец-то, вздохнет легко.

Государство тоже получит свою очевидную выгоду — и это очень важно в нынешнее непростое время!

Я уверен, что внедрение предложенной мною схемы позволит государству получить дивиденды, заведомо покрывающие стоимость моего образования — за добро нужно платить добром. И всё же, было бы неплохо привлечь для уточнения модели экспертов, владеющих достоверной статистикой и умеющих строить вероятностные модели так, как это сделано в банковской сфере. А чем мы хуже?»

В конце своей аналитической записки Алексей Лебедь просит турбизнес поддержать его идею «Коллеги, поддержите идею! Нам всем будет легче жить и спокойнее работать, а отрасль вернёт свою репутацию. А туроператоры, пополняющие казну, наконец-то станут для государства милыми и желанными партнёрами, организующими отдых уставших от трудов на благо Отечества граждан, а не изгоями для СМИ, как это происходит сейчас. А туристы спокойные и улыбающиеся будут приходить в свои любимые агентства и покупать туры, чтобы увидеть мир, отдохнуть, зарядиться энергией и оптимизмом, которого так не хватает последнее время».